Crowdlending
El crowdlending es una forma de financiación de reciente creación, gracias al uso de las nuevas tecnologías, de mucho éxito entre emprendedores y PYMES. Esta fuente de financiación permite obtener los fondos necesarios para un proyecto gracias a un numeroso grupo de inversores particulares que realizan pequeñas aportaciones a tipos de interés diversos. El funcionamiento es como sigue:
El emprendedor o la PYME presenta su proyecto de financiación a una empresa de crowdlending para que lo publique en su plataforma. Esta empresa intermediaria hace un estudio de viabilidad del proyecto (se asegura que la empresa solicitante de la inversión no tenga antecedentes de impagos, evalúa sus activos y sus resultados recientes) y si supera sus estandares mínimos lo añade a su plataforma indicando la valoración del riesgo que le aplican sus expertos, una breve descripción de la empresa y el proyecto, así como la financiación solicitada y el plazo en que estará abierta la convocatoria.
Entonces todos aquellos inversores (generalmente particulares) pueden hacer la inversión que consideren (desde 10/25/50 € dependiendo de la plataforma) al tipo de interés que quieran (suelen estar en un 4-5% las inversiones más seguras hasta un 15-20 % las más arriesgadas). Se trarta de una subasta de inversores donde finalmente quedarán aquellos que hayan ofrecido el tipo de interés más bajo hasta alcanzar el capital solicitado. Con este sistema se están consiguiendo actualmente inversiones en torno al 7-8 % (en algunos casos incluso mayores) con indices de impagados muy bajos.
Existen varios tipos de financiaciones, pero generalmente suelen ser a corto plazo para pequeñas inversiones en bienes (maquinaria, equipos, etc.) o tensiones de tesorería. Los productos financieros más habituales son prestamos de amortización mensual con plazos de retorno de la inversión entre 3 meses y 5 años. También se utiliza el crowdlending para la compra de pagarés y descuentos comerciales (anticipar el cobro de créditos de clientes antes de su vencimiento), por lo que la inversión se recupera en pocos meses (salvo impago, por supuesto).
Ventajas para el inversor
- Consigue rentabilidades muy superiores a las que ofrecen los bancos actualmente con sistemas de ahorro a medio/largo plazo (7-8% respecto a 1-2%)
- Riesgo muy reducido dado el bajo nivel de impago (en muchos casos es cercano al 0%)
- El retorno de la inversión es muy rápido, por lo que no genera problemas de liquidez. Incluso es posible vender la inversión
- Este tipo de productos permite una gran diversificación de la inversión incluso para pequeños ahorradores
Ventajas para el emprendedor/PYME
- Posibilidad de obtener financiación cuando no se dispone de avales o garantías para acceder al mercado bancario
- Costes de finanaciación reducidos para empresas solventes (los productos de menor riesgo se pagan a 4-5%, por debajo del interés que suelen aplicar los bancos)
- Rapidez en la gestión y tramitación de la financiación
- Posibilidad de adaptar la financiación a tus necesidades y no a las que te marque el producto bancario
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